教你如何看懂保险合同？保险合同里的这几个时间点

最近看到一个悲伤的故事，说的是有位年过半百的妈妈，因为孩子患了重病没钱治疗，最后选择跳楼自杀，她希望这样可以触发保险公司赔付，到时候就有笔钱能给孩子治病。

遗憾的是，这位妈妈没注意到她的保单过了有效期，即使发生了合同上约定应该赔付的情况，但因为失去效力，保险公司也不会赔付。

因此，事情最后以悲剧结尾。看到失去母亲的孩子眼睛哭得又红又肿，想起妈妈生前跟他说，“当妈的帮不了你，太难受了”，我们心里有些说不出的难受。

就这样，这个故事给我敲了个警钟。

一直以来，朋友们来找我们买保险，关于时间的问题屡屡被提起，以前只是一对一解答，但此时我突然意识到，很有必要专门写一篇文章来聊聊。

因为合同上一个小小的时间，影响的不单单是续保问题，还可能关系到生命延续。

所以，今天和大家拆解——保险合同上的那些时间“秘密”。记得买保险前后都要看看噢~

你最该关注的三大时间：

犹豫期、等待期、宽限期

一份保险合同，涉及到时间方面的名词有很多，例如：等待期、犹豫期、出险告知期、理赔期……

对大多数投保人来说，大家只注意到两个时间，一是每年交钱的时间，二是出险理赔，钱到账的时间。关系到钱袋子的事儿嘛，大家总比较敏感。

实际上，其他期限对保单也有影响。总的来说，我们最该关注的三个时间分别是犹豫期、等待期和宽限期。

犹豫期：可以把它理解成“反悔期”，指的是在这段时间内，买了保险，钱也交了，突然又反悔了，客户有权退保并且拿回已经交的保费（有的保险公司会扣掉10元工本费）。

犹豫期是用来干什么的呢？相当于给我们一个审慎选择的机会。银保监规定，长期人身保险合同犹豫期一般为10天至20天。如果客户拿到合同，发现保险销售误导了自己，这段期可以退保，没有经济损失。

某份寿险合同规定的犹豫期有20天

说到保障，我们必须提一下等待期。

保单是生效就会赔付的吗？不一定，很多产品有等待期。

等待期也叫观察期。

保险合同是保险公司与投保人双方出于自愿原则订立的一种契约，监管要保护消费者，同时也要保护保险公司。

一般来说，等待期防的是恶意骗保或者带病投保。

在等待期内出险的，很抱歉，保险公司不会赔付。保单失效，有的保险公司退回保单现金价值，有的退回已交保费，还有的除出险的症状不续保外，其他继续承保。

某重疾险产品条款中关于等待期的表述

老实说，虽然等待期防的是有心之人，但也让很多无心之人“背了锅”。

两个月前，一位朋友投了重疾险，她那份产品要求180天等待期，眼看着快过完180天了，她却被检查出乳腺癌，很遗憾，等待期内出险，保险公司不赔。

因此，选择产品时，等待期越短越好，这样我们可以尽快有保障。

一般重疾险和寿险等待期长一点，需要90天到180天；

普通医疗险30天到90天，高端医疗险没有等待期；

意外险可以说没有等待期，一般是投保完之后， 隔天零点就生效了。

长期/终身承保的保险，比如长期重疾险和寿险，续保不需要等待期。。

最后是宽限期。

它是投保人的好朋友，指的是在应该缴费续保的那一天起60天内任意一天缴费，保险效力继续有效。

比如小王本该在5月19日缴费，但手头有点紧，一直到7月17日前，只要他缴费了，保单还是会生效的，而且按照投保时的年龄所对应的费率来。

《保险法》第三十六条规定了宽限期具体时限

有人会问宽限期内出险还赔不赔。宽限期内保单还是有效的，出险的话，保险公司还得赔付。

另外几个时间，一个也不能少

说到底，我们了解这些时间概念的目的就两个：没出险时，保单可以继续有效；出险后，保障能够早日到达。

围绕这两个点，还产生了另外几个时间概念。

关于保单有效的：保单生效期、复效期、诉讼有效期

关于保障早日到达的：出险告知期、保险金给付期限、保单自动续保。

（1）保单生效期

它指的是保单什么时候有效。

一般来说，假如小王和保险公司签订合同，保险公司接收到了客户的投保要约或核保通过同意承保，保单即成立。

生效得在成立的基础上，小王交钱后才会生效。那是生效之后就一定会赔吗？不是的，还需要投保人过了等待期，保单才会发挥保障。因此，在这里不厌其烦说一句，投保要趁早。

（2）复效期

可以把它通俗理解成让保单重新有效的一段期限。

我们前面提到过，客户交续期保费有60天的宽限期，但是要是过了60天还没缴费，保单效力就会中止，意思是中途停止生效，万一出险，保险公司是不赔的。客户可以在保单效力中止后2年内申请复效。

在这两年期间内，保险公司保留这份保单，但是它不会发生任何效用，这2年内任何一个时间点申请复效，保险公司会对客户重新进行核保。

要是身体状况良好通过核保，可以延续保单，但还要计算等待期；如果没办法通过核保，保险公司会拒绝承保，保单终止。

同时，要是投保人2年内没有提出说要申请复效的话，2年期满，保单失效，退回客户现金价值。

（3）诉讼有效期

保单本质上是客户和保险公司订立的合同，出险了之后，照理说符合合同约定的情况下，保险公司应当及时赔付。

为了防止保险公司赔付时间过长，《保险法》规定了保险金给付期限。

可有时候，客户和保险公司未能达成协议，向法院提起诉讼了。

出于敦促利害关系人（例如投保人、受益人）能够积极地去维护自己的权利，《保险法》还规定了诉讼有效期。

意思就是利害关系人在规定的时间内上诉，法院会受理Ta的诉求，帮助Ta维权，过了这段时间法律就不百分之百保障合同履行了。

之所以规定这个时间，是因为法律不保护权利的沉睡者。

那这段时间怎么计算呢？人寿保险，诉讼时效是5年，其他保险诉讼时效是2年。时间是从你知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

（4）出险告知期

出险了也是需要通知保险公司的，不然保险公司咋知道客户出险了需要理赔呀。

而告知保险公司是有期限的，最好是10天之内。

虽然逾期后2年时间内不会产生大影响，但早一天告知，也便于我们收集资料提交给保险公司理赔。否则时间久了，对于模糊不清，无法明确界定为理赔范畴的部分，保险公司不会赔偿。

（5）保险金给付期限

保险公司在接收到出险消息后，必须及时作出回应。

一般来说，情况不复杂的，保险公司必须及时给我们回应，情况复杂的，必须30天内作出核定。

核定后确认了保险金金额后，保险公司得在10天内把钱打到客户的账户上。

有的朋友买保险时常担心，保险公司不及时赔付怎么办，其实监管已经想好了，并且用法律的形式把具体时间确定下来了。

关于保险的“时间”大概就是以上这几个。

总结一下，其实就是这几点：

犹豫期退保影响小，等待期追求健康就够了；

宽限期缴费很友好，但按时缴费能少些烦恼；

付清金额保单生效，风险转移给公司早；

忘了续费别着急，还有2年的复效；

出险来不及告知，2年诉讼可确保；

发生事故别担心，保险赔偿30天就好；

检查账户别遗漏，留心保单可续保。

说了这么多，不管是哪个时间，我们都希望您一生都不出险，一辈子也用不上。