20世纪90年代以来，随着世界金融保险业的竞争日益加剧，各国保险企业为在保险市场中占据有利地位。下文是小编为大家搜集整理的的内容，欢迎大家阅读参考!
篇1
浅析存款保险制度的社会反响
存款保险制度、中央银行的最后贷款人、金融监管当局的审慎监管制度是维护金融安全的三道重要防线，共同构成了金融安全网。但由于银行具有存款重要性、内在脆弱性、风险传染性等特点[1]，银行经营风险日益加剧，再也没有“银行不会倒闭”的说法，因此需要一项与央行的最后贷款人不同的制度来确保银行的稳定和信誉。再加上银行与储户的信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题[2]，终于，我国存款保险制度2015年应运而生。所谓“存款保险制度”，是为防止和应对金融机构倒闭破产等风险，银行缴纳保费，参加存款保险。当危机发生时，存款保险机构及时向存款人予以赔付，依法参与或者组织对这家银行的清算。早在1829年，美国即从纽约州开始建立存款保险机构，形成世界上最早的存款保险体系[3]。截至2003年，全球已经有88个国家建立了存款保险制度，存款保险制度与一个国家收入水平高低有很大关系，只有16.39%的低收入国家采用这一制度，而60.71%的中高收入国家和75%的高收入国家也采用了这一制度[4]。存款保险制度已成为当今各国维护金融体系安全的重要手段。本文以苏南和苏北为重点调查地区，深入探讨比较这两个地域之间对存款保险制度的认知与期望的异同点及其造成的原因，本论文希望通过这次的研究使得存款保险条例更好的为储户以及银行所用，充分实现存款保险条例的最大价值。
一、数据和变量
一数据来源
选取中国江苏主要城市进行实地问卷调查，地区分布相对均匀。最终获得数据样本209份。
二变量
涉及五个变量：地区年龄收入因素、对存款保险制度的了解程度、对制度的看法、制度实施后对银行的信任度、实施后的理财观念。
1.地区年龄收入因素。地区Q3，不同地区对存款保险制度的认知度和应对态度不同，经济，政策等具有一定区别，划分苏南苏北，更加有利于比较观察，深入了解存款保险制度在不同地域的影响。
年龄Q1，不同年龄的人对同一制度有不同的看法，对当下的经济，金融机构等持不同态度，面对制度实施采取各异的理财方式。
年收入Q2，存款保险制度的实施对各不同收入人群产生的影响是不同的，高收入人群存款极有可能超过存款保险制度的保险金额，这对他们的资金运用，对银行未来的看法都具有可研究性。
2.对存款保险制度的了解程度。知道制度的存在Q4、赔付金额Q5、强制参保Q6、单一费率Q7、过渡到差别费率Q8通过5个变量，调查人们对存款保险制度的了解程度，并且问题以难度递增方式展开，了解人们对制度的认知。
3.对制度的看法。保险介入监管看法Q9，随着地方银行及民营银行的崛起，是否应该由保险机构来监管银行，使居民资产更加有保障，银行操作更加合规。
强制参保看法Q10，有强制参保和不强制参保，研究人们认为怎样一种参保方式更加合理。
保费定价方式看法Q11。目前我国实行的是统一费率，未来将实行差别费率。研究认为的合理定价方式。
4.制度实施后对银行的信任度。银行破产Q13、银行付现Q12，研究在存款保险制度实施后，人们对银行破产的认知程度以及对银行的信任度。
考虑小银行存款Q14，在存款保险制度实施后，小银行也可以有破产保障，是否减少人们对小银行的信心。
5.实施后的理财观念。赔付金内存款选Q15，研究最高赔付50万的存款，人们选择将50万以内的钱存入哪里，是稳健银行，还是利率更高的银行，50万以内的理财方式是什么。
赔付金外存款选Q16，在一家银行的存款超过50万元，如何处理超出部分，购买这家银行理财产品还是转战别家银行存款或者购买理财产品，或者自己投资。制度实施后，人们的理财观念是怎样的。
二、多重对应分析
三、结论
一苏南地区居民与苏北地区居民对存款保险制度的了解程度不同
苏南居民比苏北更加了解存款保险制度。根据类别联合图以及调查统计显示，就存款保险的最高赔付额，存款保险制度是否要求强制参保，现阶段我国存款保险制度实行单一费率，以及我国存款保险将会过渡到差别费率等，苏南地区居民了解存款保险制度的比例远大于苏北地区居民。
二苏南地区居民与苏北地区居民对存款保险制度的看法不同
苏南居民相较于苏北分析存款保险制度更加透彻，对存款保险制度更有看法。苏南一半以上的居民认为保险机构介入银行的日常经营的监管能使银行经营更合理，而苏北只有少部分人认同合理。并且，苏南地区居民认为应该强制银行参加存款保险制度的比例高于苏北地区居民。
三苏南地区居民与苏北地区居民对于存款保险制度实施后对银行的信任度不同
制度实施后，苏北居民比苏南更加信任银行。苏南苏北地区大部分都认为银行会发生破产倒闭现象，其中苏南地区比例略高于苏北地区。但是对于发生严重经济危机时，银行的赔付兑现能力，苏北地区居民更加信任银行。而对于存款保险制度建立后，即使银行破产但是存款可以拿出，在此情形下，超过半数的苏南地区居民选择会将存款存入小银行，苏北地区中不到一半的居民表示会考虑小银行进行存款，苏南地区居民对小银行更加有信心。
四苏南地区居民与苏北地区居民对于实施存款保险制度后的理财观念不同
苏南居民比苏北更加注意风险分散。由类别联合图可知，在知道存款保险制度实施后，年收入20万以上的人更偏向寻找稳健银行，把钱存入其他银行，买这家理财，而不是自己投资;年轻人相对低收入，在制度实施后，乐于投资以及追求利润更高的银行;老龄人对存款保险制度并不太关心。
存款保险制度的最高赔付为50万元，对于50万元以内的金额，苏南苏北地区居民都首先趋向于选择更稳健的银行，其次选择利率更高的银行，但是对于50万元以外的金额，苏南地区居民更加注重理财方向的多样化来分散理财风险。
篇2
浅析社会保险转型与商业保险发展
摘要：目前，社会保险和商业保险在处理人身安全事故、意外事件、和商业纠纷起着重要的作用。藉此，本文立足于社会保险和商业保险的关系，对社会保险转型与商业保险的发展进行了深入的研究。
关键词：社会保险转型;商业保险;保障体系
在复杂的市场经济中，为处理风险而发展的保险行业是一种特殊的机制。这个特殊的机制主要包括了商业保险、互助保险、社会保险三种。而本文中对社会保险转型与商业保险发展进行分析，有利于我们了解这两保险行业之间的关系，为我国社会保障体系的服务水平提供保障。因此，对社会保险转型与商业保险发展的研究有着鲜明的现实意义。
一、社会保险和商业保险的关系
随着社会的不断进步和人们思想的不断进步，人们的风险意识不断增强，这种现象的出现为社会保险及商业保险提供了极大的发展空间。通常情况下，社会保险是在政府宏观调控下发展的的保险体系，而商业保险往往是随着经济发展而产生的保险体系，并且商业保险体系是在用户自愿购买的前提下进行营销的。随着新阶段的经济不断发展，我们可以看出贫富差距不断的加大，这就导致了近几年的社会保险和商业保险购买能力不断的下降，而这个问题已经成为了我们眼下社会发展中急需解决的问题。也正是因为这个原因商业保险有了更为广阔的进步空间。经过2008年的经济危机，使得人们对商业保险有了更完全的认识，并且受到购买能力较强群体的青睐。目前，社会保险是在政府的有机合理调控下，体现社会公平的重要方式。目的是确保社会各界人士有着基本的生活保障。藉此，我们可以看出来社会保险是社会基本的保障项目，而商业是补充保障项目，相对的消费群体较小[1]。
二、社会保险发展对商业保险的影响
随着经济的不断发展和社会的不断进步使得一部分人在商业保险中获得了一定的保障，从而推动了商业保险的发展。在中国，真正的意义的保险发展始于1805年，而我国的社会保险发展在1951年。至1978以后以市场化为导向的经济体制改革逐渐发展，社会开始急速的转型，原先的计划经济体制暴露很多弊病，社会保障制度出现了种种的不适。经过二十几年的改革并出台了一系列经济发展和社会保障政策。社会保险随着我国经济的不断进步及职工基本养老保险制度，城乡居民社会养老保险制度、生育保险制度等的不断完善，使得商业保险的受众群体逐渐缩小，这就对商业保险产生了一定的“挤出效应”[2]。在最开始的阶段，其代替往往比较高。简单的来说就是，较少的社会保险往往代替着较高的商业保险需求。同时因为社会保险的需求率越来越高，相对的商业保险的需求率就越来越少。这对商业保险的发展有一定的影响。
三、社会保险深化改革给商业保险带来的发展空间
经过长期的经济制度改革，我国的社会保险已经形成了新的制度框架，并且可以很好的满足社会发展需求。但是目前的相对制度还不完善，社会保险中仍然存在着一些问题。其中较为突出的是：公平性不足、可持续性不足、效率不高这山方面问题。基于此三点问题，我们提出了两方面结局方案，一方是确立多层次的社会保障体系。另一方面是合理的界定政府的有效的责任，进而确定社会保障[4]。随着社会的不断发展，我们国家的社会保险深化改革给商业保险带来的发展空间主要体现在以下几方面：第一，我国机关事业单位社会养老保险和职业年金的改革将会是商业保险发展的新方向。第二，城乡居民社会保障制度的整合和医疗保险事业的发展与在构建将会为商业保险预留部分空地。第三，基层百姓的职业伤害保障和现阶段的人身意外伤害保险的发展。这里对商业保险的空间预留主要表现在：政府通过政策扶持让商业保险代为受理社会保险任务[4]。我们可以预知，在未来的发展中，为了更好的推动社会发展，商业保险必须从实际出发，针对不同的人，不同的个体进行合理的定位社会地位，并且不断的开发新险种来适应现阶段的市场需求。优化商业保险结构，注重合作和促进，促进保险的管理水平不断提高，使我们国家的商业保险和社会发展不断齐头并进。
四、结论
综上所诉，对社会保险转型与商业保险发展进行细致的研究，就可以有效的提高社会保障力度和社会服务水平。为使商业保险更加市场化，社会保险要进一步的完善体制，为商业保险预留出更多的社会位置。
参考文献:
[1]杜丽清.我国社会医疗保险与商业医疗保险协调发展研究[D].山西财经大学,2010.
[2]郝珺.北京市基本医保引入商保管理的可行性及策略研究[D].中国人民解放军军事医学科学院,2013.
[3]吕志勇.商业健康保险与社会医疗保险的协同发展研究——基于系统耦合理论的视角[J].山东大学学报哲学社会科学版,2013,06:45-54.
[4]李静萍.区域商业养老保险与社会养老保险发展协调度分析[J].中南民族大学学报人文社会科学版,2014,03:128-131.
