相互宝坑人的吗？相互宝，真不该被骂

大家好，我是保险经纪人鹿妈~

7月7日晚，金融管理部门的一则处罚登顶微博热搜。

时隔3年，靴子终于落地：蚂蚁集团被罚71.23亿。

用业内人士的话来说：利空出尽，蚂蚁终于能重新出发了。

公告中被点名的“相互宝”，已于2022年1月28日关停，直接再现一波回忆杀。

写文的背景，源于今天看到的评论——

作为“一个卖保险的博主”，某种意义上很多人认为的竞争关系，聊聊我对相互宝的想法。

01

2018年10月16日，“相互保”诞生，由信美相互承保。

同年11月17日，由保险变为成员间的互助计划。2019年底到达巅峰时期的1亿元。

直到2021年12月宣布关停时，计划内仍有接近8千万人。

互助内容很简单，一个人生病，所有人分担，上限不超过188元，超出部分由蚂蚁集团承担。

02

7月7日，和处罚一并炸上热搜还有很多留言。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心，曾经发布过一份《相互宝社会价值研究报告》，隐约能描摹出相互宝用户的画像：

10%的人除了相互宝外没有其他任何保障。30%的受访者年收入低于5万元，37%的受访者年收入在5-10万元之间。

有数据显示，相互宝的所有成员中，约6成来自三线及以下区域，来自农村和县城的成员占到了1/3，其中一部分人群甚至没有基础医保。

疫情三年，不论家境，所有人都更能共情“时代的一粒沙，落在个人肩上就是一座山”的无力感。

10-30万的保额，可能真的能在某瞬间拉住一个家庭。

03

这么大的流量池、海量的资金量，怎么做都无法让所有人满意。

很多人觉得相互宝是暴利行业，但反观原蚂蚁副总裁说的，不仅没赚，还花了50个亿。

要解释为什么花钱，先说说保险的起源：

在上个世纪，由于造船技术不发达，经常会出现翻船的事故，或者长时间在海上，缺乏淡水等，船员容易生病，甚至是永久性的疾病。

为了解决出海船员的后顾之忧，以及事故发生后家人生活无以为继的情况，大家在出海前都会拿出一部分钱，当发生事故时，钱给到出险的家庭。

相互宝的形态非常类似最初的海员互助方式。

保险行业发展到今天，有准备金制度、有再保分担保司风险、精算师指定费率、保险保障基金兜底。

做这么多事，都为了一个目标——兑现人身保单上一辈子的承诺。

而互助计划，如果人不够、或者不办了，直接散伙。

为了攒一个比较长久的互助局、不浪费成员之间的善意、控制个人的分摊成本，管理方必须要做好进出的把关。

比如理赔环节，需要梳理理赔规则、看出险的医学资料，这就涉及临床医学、法医鉴定、中医、药学、护理学。。。

再比如审核患病成员真实性，那就得招募遍布全国的调查员。

这些也仅仅是维持一个简化版“保险”的硬性投入成本。

即便是关停之时，相互宝也做到了足够体面。

最后两期的互助金，由相互宝自己承担，约40亿。

成员可以免核保、免等待期转到其他一年期重疾险。

04

作为一个没有任何相关利益，主业还是卖保险的博主。为什么会写这么多？

我从来都不认为相互宝在跟保险公司抢生意。

保险产品，在目前强监管的情况下，有能力提供长期稳定的家庭护城河。

相互宝，更类似短期保障。

它可以为你锦上添花、为健康情况买不到商业保险的人提供最后一道防线。

它甚至是某些群体，有能力负担的唯一保障。

更何况，一定有很多人，从相互宝才开始认识保险。

对它，真的不必那么大恶意。

05

很庆幸身边的朋友、读者，没人问我——“没出险，为什么相互宝不给我退钱？”

暂且不说钱已经赔出去了。

退一万步说，雇一个保镖，没出事要求退钱，是不是过于流氓了。

很多人似乎对赚钱有“耻感”。特别是涉及公众利益、社会责任的行业。

有时候，恰恰需要让一个公司有健康的运营，它才能有余力设计产品、打磨服务、回报社会。

现在国内的保司已经卷出了花，不太可能产生超额利润这码子事。

保险，是一群人，因为规避风险的共同目标而诞生的、互助性质的产品。

保险公司作为管理方，争奇斗艳，为消费者设计出更好的产品，是互利共赢的好事情。

最后，感谢相互宝曾经温暖的尝试。